Сравнение микрозаймов и банковских кредитов

Что такое займ

Займ - сделка по передаче денег от заимодавца к заемщику под определенный процент или без процентов. Займы без фото и проверки документов можно получить через учетную запись на Госуслугах.

Заемщик обязуется вернуть деньги с учетом начисленных процентов, чаще всего в конце срока. Параметры займа, включая сроки, процентные ставки, порядок и способы погашения задолженности, прописываются в договоре.

Договор займа можно оформить не только на деньги, но и на товары, вещи или иные товарно-материальные ценности.

Отличия займа от кредита:

• Возможность предоставления займа под расписку или на основании устной договоренности

• Короткий срок погашения - в основном микрофинансовые компании выдают займы на срок до 30 дней

• Небольшой кредитный лимит - большинство МФО предоставляют заемщикам до 30 000 рублей

• Более высокая процентная ставка - до 0,8% в день

• Более лояльные требования к заемщикам - взять займ на маленькую сумму проще, даже если у клиента неидеальная КИ

• Разные способы получения средств - на карту, электронный кошелек или наличными

Еще одно отличие - момент вступления соглашения в силу. Права и обязанности сторон по договору займа возникают в момент получения заемных средств - п. 1 ст. 807 ГК РФ.

Преимущества:

• Минимум документов - ссуды в МФК и МКК выдают без справок о доходах

• Быстрое рассмотрение заявки и мгновенное перечисление денег на карту

• Онлайн-оформление без посещения офиса МФО

Недостатки:

• Короткий срок возврата долга

• Высокая процентная ставка

• Большие штрафы и пени за просрочку платежей

Что такое кредит

Кредит - банковская ссуда, которую можно получить на условиях, указанных в договоре. Кредитором выступает банк, заемщиком - физлицо или юрлицо. Особенность кредитов - четкие условия. Заемщик должен вернуть деньги в срок согласно графику платежей. Банк вправе взыскать задолженность через суд или за счет реализации залога.

Отличия кредита от займа:

• Выдавать кредит может только банк с лицензией ЦБ РФ

• Предмет договора - только деньги

• Договор заключается только в письменной форме

• Деньги выдаются только под проценты - нулевая ставка отсутствует

• Оформить договор можно только при наличии полного пакета документов, в том числе справки о доходах

• Заявки рассматриваются до нескольких дней

Обязательства по кредитному договору несут обе стороны, а по договору микрозайма - только заемщик.

Преимущества:

• Высокие стандарты оказания банковских услуг

• Возможность оформления реструктуризации и кредитных каникул

• Большой кредитный лимит - до пяти миллионов рублей и больше

• Удобный график погашения задолженности

• Более выгодная процентная ставка - зависит от ключевой ставки ЦБ РФ

Недостатки:

• Необходимость сбора большого количества документов: паспорта, СНИЛС, справки о доходах и так далее

• Рис отказа из-за высокого показателя долговой нагрузки (ПДН) и плохой КИ

• Оформление залога при больших суммах

• Расходы на страховые услуги

Что выгоднее: кредит или займ

Займ в МФО можно оформить по нулевой ставке. Обычно такие предложения доступны новым клиентам и ограничены сроком в неделю. При этом сумма займа ограничена: при первом обращении можно получить до 10 000-15 000 рублей.

Если заемщику нужна крупная сумма, и у него хороший кредитный скоринг, то проще обратиться в банк за кредитом. Плюсы: понятные условия, четкий график погашения и более низкая процентная ставка.

Кредит стоит оформлять только в надежном банке. Условия кредитования сильно зависят от рейтинга заемщика. При оформлении ссуды в МФО все зависит от честности кредитора.

Способ получения денег в долг зависит от целей кредитования. Для крупных трат подойдет кредит наличными. Если нужна небольшая сумма до зарплаты, ограничьтесь микрозаймом.