Массовое внедрение цифрового рубля в России запланировано на 1 сентября 2026 года. Но первый этап начался уже в октябре 2025 года, когда Федеральное казначейство начало использовать цифровой рубль для отдельных бюджетных расходов. Какие технологии будут использованы для реализации этого амбициозного проекта, рассказывает исследователь в области IT Южного федерального университета.

Что должен знать о цифровом рубле каждый? Цифровой рубль - это не новая валюта, а третья форма российского рубля наравне с наличными и безналичными деньгами. Его эмитирует, то есть выпускает Банк России. Использование цифрового рубля будет абсолютно добровольным для граждан. Базовые операции, такие как переводы между физическими лицами, будут для всех бесплатными. Однако цифровой рубль - это инструмент для расчётов, а не для накопления, поэтому проценты на остаток или кэшбек начисляться не будут.

Что вообще известно сегодня о цифровом рубле, рассказал программист Южно-Российского регионального учебно-научного центра по проблемам информационной безопасности в системе высшей школы, ассистент кафедры безопасности информационных технологий имени О.Б. Макаревича Института компьютерных технологий и информационной безопасности ЮФУ Кирилл Романенко.

С точки зрения технологической архитектуры, цифровой рубль построен на принципах блокчейна, но с централизованной инфраструктурой. Это означает, что вся система функционирует на серверах Центрального банка РФ, который является единственным эмитантом и оператором, имеющим исключительное право вносить изменения в реестр, выпускать новые цифровые рубли и устанавливать правила.

"Банки-партнёры могут лишь записывать транзакции в этот реестр, не имея возможности изменять его историю или создавать денежные единицы. Консенсус в системе достигается через централизованно контролируемый механизм, а не через децентрализованные алгоритмы, такие как Proof-of-Work или Proof-of-Stake", - объяснил Кирилл Романенко.

Что касается хранения средств, то цифровой кошелёк пользователя технически представляет собой запись в едином реестре ЦБ, а не файл на устройстве, как в случае с криптовалютами. Доступ к этому кошельку осуществляется через мобильные приложения банков, подключённых к системе. Ключи для доступа и подписи транзакций могут храниться в защищенной памяти смартфона пользователя, при этом часть данных может дублироваться у банка-оператора.

"Это позволяет клиенту свободно переходить между разными банками, не теряя доступ к своим средствам, аналогично смене оператора связи при сохранении номера телефона. Переводы между клиентами разных банков происходят напрямую через платформу ЦБ, минуя традиционные корреспондентские счета. Безопасность транзакций обеспечивается российскими криптографическими стандартами, включая ГОСТы для электронной подписи, шифрования и хэширования", - рассказал Кирилл Романенко.

Ключевой технической особенностью является поддержка офлайн-платежей. Планируется реализовать возможность ограниченного числа транзакций между устройствами, например, через NFC или QR-коды, без подключения к интернету. Средства в этом случае временно хранятся в защищенной области памяти устройства с последующей синхронизацией с реестром ЦБ при появлении связи, с установленными лимитами по сумме и количеству операций.

"Все балансы и транзакции хранятся в единой распределенной базе данных под контролем ЦБ, а не на счетах в отдельных банках. Это означает, что при техническом сбое в каком-либо банке средства пользователя не страдают, так как запись о них сохраняется в главном реестре. Пользователь может восстановить доступ через другого банк-оператора, что повышает финансовую устойчивость системы. Согласованность данных между всеми участниками обеспечивается протоколом консенсуса, управляемым ЦБ, который в режиме реального времени обновляет информацию на всех узлах сети", - подчеркнул Кирилл Романенко.

Для банков внедрение цифрового рубля потребует значительной модернизации IT-инфраструктуры, включая интеграцию с API ЦБ, разработку новых модулей для обработки транзакций и обновление систем безопасности. Хотя для крупных банков эти затраты управляемы, мелкие кредитные организации могут столкнуться с трудностями и будут вынуждены использовать облачные решения от более крупных игроков. В качестве компенсации банки получат возможность предлагать новые сервисы, такие как упрощенные P2P-переводы.

"Среди наиболее сложных технических вызовов при внедрении эксперты выделяют обеспечение масштабируемости системы до уровня миллионов транзакций в секунду, безопасность офлайн-платежей и защиту от двойного расходования средств, а также интеграцию с существующими платежными системами, такими как СБП. Не менее важной задачей является нахождение баланса между прозрачностью для регулятора и приватностью для граждан, а также обеспечение максимальной устойчивости системы к кибератакам", - отметил Кирилл Романенко.

Данная архитектура цифрового рубля имеет значительный потенциал для того, чтобы стать образцом для создания аналогичных цифровых валют в странах БРИКС. Россия активно продвигает идею единой платформы для прямых расчётов в национальных цифровых валютах, что позволит странам-участницам избежать использования доллара. Централизованная модель с элементами DLT предлагает баланс между эффективностью и суверенным контролем, а поддержка офлайн-платежей делает её привлекательной для развивающихся стран. Таким образом, цифровой рубль может стать одним из первых масштабируемых примеров суверенной цифровой валюты с международным применением.

Ранее профессор кафедры "Финансы и кредит" Экономического факультета ЮФУ Олег Свиридов поделился своим мнением о внедрении цифрового рубля в России.

Он отметил, что, согласно заявлениям Центрального Банка, стоимость цифрового рубля будет идентична стоимости наличного и безналичного рубля. Как подчеркнул Олег Свиридов, ликвидность наличных денег и безналичных средств различается: наличные деньги можно использовать для покупок в любое время и в любом месте, тогда как возможность безналичных расчётов зависит от наличия инфраструктуры приёма банковских карт в конкретных торговых точках.

Эксперт обратил внимание на важность развития инфраструктуры для обращения денег, а также на готовность населения к переходу на безналичные расчёты и использование цифровых кошельков. Результаты социологического исследования Банка России за 2024 г. (https://cbr.ru/Collection/Collection/File/55981/results_2024.pdf) подтверждают актуальность выделенных аспектов. Несмотря на то, что безналичные способы оплаты, особенно с использованием дебетовых карт, стали неотъемлемой частью повседневной жизни, наличные деньги сохраняют важную роль - 43% россиян не видят возможности обойтись без них, а 32% опрошенных хранят в наличных рублях сбережения. При этом исследование выявило проблемы инфраструктуры: 50% граждан сталкиваются с неработающими банкоматами, а 32% - с техническими сбоями при безналичной оплате. Хотя тренд на цифровизацию платёжных средств очевиден, осведомлённость о цифровом рубле остаётся низкой (41% не знают о нём), что указывает на необходимость дальнейшего развития инфраструктуры и просветительской работы для полноценного перехода к цифровым платежам.

С 1 января 2026 года цифровой рубль будет применяться при исполнении федерального бюджета в полном объёме. Старт для широкого круга участников намечен на 1 сентября 2026 года, когда к системе обязаны будут подключиться крупнейшие банки и их клиенты - крупные торговые сети. Затем, с 1 сентября 2027 года, к ним присоединятся банки с универсальной лицензией и компании с меньшим оборотом. Процесс массового внедрения официально завершится 1 сентября 2028 года, когда обязательства распространятся на всех остальных участников рынка, за исключением самых малых предприятий.

Читайте новости Шахты.SU - Информационного портала города Шахты во ВКонтакте, Телеграме и Дзене.

> Использование цифрового рубля
> будет абсолютно добровольным для граждан

Формально использование цифровых рублей будет считаться добровольным. А из практики принуждения граждан к выполнению многих добровольных дел мы понимаем, что в некоторых случаях будет незаконное принуждение ещё и к использованию этих рублей.

В общем проверим это утверждение о доброврольности использования цифровых рублей через некоторое время - скорее всего прямо через несколько месяцев уж.

> Планируется реализовать возможность
> ограниченного числа транзакций между
> устройствами, например, через NFC или
> QR-коды, без подключения к интернету.
> Средства в этом случае временно хранятся
> в защищенной области памяти устройства
> с последующей синхронизацией с реестром
> ЦБ при появлении связи, с установленными
> лимитами по сумме и количеству операций.

Представим себе ситуацию:

У отправителя цифровых рублей нет интернет-доступа к своему "кошельку" в едином реестре ЦБ и этот отправитель отправляет некоторое количество рублей (N рублей) некоторому получателю через эти шайтанские NFC да QR-коды.

Затем у отправителя этих рублей восстанавливается интернет-доступ к своему "кошельку" в едином реестре ЦБ, в который с устройства отправителя отправляется информация о том, что он отправил N рублей из своего кошелька. А в этом кошельке в этом реестре при этом находится аж 0 рублей. Такое состояние можно достичь тратой денег из кошелька через устройство с интернет-доступом к кошельку (реестру), после чего на устройство без интернет-доступа к кошельку (реестру) информация о трате денег из кошелька (реестра) не поступит и устройство без интернет-доступа будет иметь информацию о том, что в недоступном кошельке (реестре) рубли есть и значит можно тратить с этого устройства без интернет-доступа к кошельку (реестру).

И что в такой ситуации будет происходить? Из ЦБ такому отправителю будут постоянно присылаться требования о возврате в этот кошелёк N рублей, отправленных им ранее, когда у его устройства не было интернет-доступа к кошельку (реестру)? Типа - верни деньги, гад?

> Все балансы и транзакции хранятся в единой
> распределенной базе данных под контролем
> ЦБ, а не на счетах в отдельных банках. Это
> означает, что при техническом сбое в
> каком-либо банке средства пользователя не
> страдают, так как запись о них сохраняется
> в главном реестре.

Ну это, конечно, смотря какой сбой у какого-либо банка (КЛБ).

Если КЛБ просто накрылся, то средства не пострадают.

А если в результате сбоя в КЛБ из этого КЛБ в ЦБ отправится команда перевода рублей из кошелька пользователя, тогда средства такого пользователя пострадают.

Ну ладно. Это всё тонкости. Пусть там городят себе свой цифровой огород со своими цифровым рублями. Главное - добровольно (там, где эту добровольность не будут пытаться незаконно нарушать) не начинать использовать цифровые рубли.

Тут даже с безналом интересные случаи происходят. Прокатился я как то раз туда-обратно в автобусе и хрен меня дёрнул оплатить проезд картой. Потом меня хрен дёрнул посмотреть как там чего списалось с карты, кому, какой конторе. Списалось за три поездки вместо двух. Правда вопрос решился тут же в личке, зошол в чад и нопесал: ой, штож это сотворяется, грабят на каждом шагу ироды. Ну Сбербанк отработал запрос и на следующий день возвратил на карту 40 рэ. Не ожидал.